这种银行贷款的套路你知道吗?

2019-06-23贷款资讯

很多朋友都会去了解银行贷款的利率之类的讯息,假如车贷4个点,房贷6个点,哪个便宜?第一反应,觉得车贷真便宜。车贷和房贷有很多相同的地方。首先,都是分期还款。其次,每个月还款额都是相等的(如果房贷是选择等额本息),都是利息+本金,一直到还清为止。所以看上去,车贷和房贷的计算方法别无二致,那4个点的车贷自然比6个点的房贷便宜。但似乎又有哪里不对劲,因为车是贬值的,房产是增值的, 银行会傻到给一个贬值的东西定更低的利率?所以肯定没那么简单。

 

我们先来看银行是怎么算的车贷和房贷。

假设车贷4个点,贷三年,银行给你算的利息总额是4%*3=12% 。同样房贷,也贷三年,三年利息总额会不会也是 6%*3=18%呢?如果这样算的话,那贷30年,岂不是要6%*30= 180%的利息?都几乎快是本金的两倍了。但实际房贷好像并没有这么离谱。我们大致计算一下100万贷30年(年利率5.88%),总利息也不过113万(113%),也没有5.88%*30=176.4%这么多。

为什么差这么多?

因为房贷压根都不是按照年利率* 贷款年限算。我们假设车贷和房贷都是贷10万,贷三年。

车贷:每个月还款额固定,利息也是固定的。

房贷(等额本息):虽然房贷每个月还款额也是固定,但本金和利息的比例却是变化的,利息越来越少。


消费贷



为什么呢? 

因为你每个月还了钱,欠的钱越来越少,所以利息当然是越来越少。而车贷,不管你还了多少钱,还是是要按照一样利息来还钱,哪怕是最后一个月你已经还了35/36=97.22%的本金了,是要收一样的利息,你说黑不黑?

这一切源于分期还款的迷惑性。在分期还款里,银行借给你10万3年,并不是真真正正把这笔钱完全借给你3年,而是只等价于完完全全借给你5万。因为你每个月都要还钱,而不是3年之后再一次性还。相当于借给你36笔钱,每个月还一笔,这就是个等差数列(求和公式(n+1)*n/2,那实际上每个月平均只有(36+1)*36/2/36= 18.5笔钱,近似一半。

房贷是良心的,你还了多少钱利息就减少多少,所以贷了10万只会按照实际等价的5万来算总利息。车贷则是迷惑性的黑心的,虽然你欠的本金是不断减少的,但按照借10万来算总利息。所以车贷的4个点,实际上相当于8个点,也超过了房贷的6个点。

 

所以说这种分期还款的模式,消费贷,慎贷!


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